7 porad dotyczących kart kredytowych

Karty kredytowe są sposobem na życie. Opuszczenie domu bez obciążeń gotówką jest wspaniałe – a więc dostaje się darmowy bilet lotniczy lub pobyt w hotelu, zwrot gotówki lub inne nagrody za wydawanie pieniędzy. Karty kredytowe są tak łatwe i wygodne w użyciu.

Ale ta wygoda ma wadę: karty kredytowe mogą być również źródłem problemów z zadłużeniem. Dlatego ważne jest zrozumienie roli kart kredytowych w życiu finansowym.

„Wykorzystane mądrze, kredyt jest ważnym narzędziem w zestawie narzędzi finansowych”, wyjaśnia Stefan Ross, wiceprezes ds. Produktów kart kredytowych w Fidelity. „Korzystanie z kart kredytowych we właściwy sposób może pomóc w budowaniu bogactwa i uzyskiwaniu lepszych warunków wypożyczenia.”

Oto 7 wskazówek, które pomogą Ci bezpiecznie i skutecznie korzystać z kart kredytowych, a także pomogą Ci w pełni wykorzystać ich zalety.
1. Zwróć uwagę na całkowite miesięczne spłaty zadłużenia

Wielu doradców finansowych sugeruje, że łączne miesięczne spłaty długów – w tym kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i płatności kartą kredytową – nie powinny stanowić więcej niż jedną trzecią twoich dochodów. Jeśli jesteś blisko tej liczby, być może będziesz musiał spłacić inne pożyczki lub uniknąć dodatkowych zakupów kartą kredytową. Posiadanie większego długu, niż jesteś w stanie obsłużyć, może zagrozić twoim długoterminowym celom finansowym, takim jak emerytura lub oszczędzanie na edukację dziecka.
2. Regularnie sprawdzaj raporty kredytowe

Twoje informacje kredytowe są zestawiane przez 3 agencje kredytowe: TransUnion, Experian i Equifax. Ich raporty są źródłem Twojej oceny zdolności kredytowej, którą potencjalni pożyczkodawcy używają do podejmowania decyzji o udzieleniu pożyczki i oprocentowaniu. „Twoja ocena kredytowa i historia odzwierciedlają Twoją zdolność do pożyczania w sposób odpowiedzialny” – mówi Ross. „Pożyczkodawcy mają stosunek ryzyka do wynagrodzenia, który podążają, w oparciu o historię kredytową.”

Raporty kredytowe zawierają całkowitą kwotę, którą jesteś winien; czy płacisz rachunki na czas; jakich rodzajów kredytów używasz, takich jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne i inne pożyczki; i ile nowych zapytań kredytowych zainicjowałeś. Błędy w każdej z tych informacji mogą prowadzić do obniżenia wyniku kredytowego, co może uniemożliwić uzyskanie atrakcyjnych stóp procentowych lub w ogóle zaciągnąć pożyczkę.

Dlatego ważne jest, aby przeglądać raport co roku, aby sprawdzić, czy nie ma błędów. Możesz poprosić o bezpłatną kopię każdego z 3 raportów raz w roku na stronie AnnualCreditReport.comOpens w nowym oknie. Lub, dla bardziej regularnego monitorowania, przejrzyj jeden raport z każdej agencji co 4 miesiące. Możesz także otrzymać bezpłatny raport, jeśli odmówiono Ci kredytu.
3. Zapłać punktualnie i zastanów się nad zamknięciem kart, których nie używasz

Najważniejsze czynniki w raporcie kredytowym to stosunek zadłużenia do kredytu, wykorzystanie kredytu i historia płatności. Utrzymanie niskiego poziomu zadłużenia i dokonywanie płatności na czas sprawi, że będziesz bardziej atrakcyjny dla kredytodawców.

Ale nie tylko negatywne działania – takie jak brak płatności lub posiadanie dużego salda – mogą zniszczyć Twój kredyt. Anulowanie starszej karty może również obniżyć ocenę zdolności kredytowej. Powód: pożyczkodawcy dbają o twoją historię kredytową i im dłużej ta historia jest lepsza.

Stosunek dostępnego kredytu do kwoty kredytu, którego obecnie używasz, jest kolejnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Zamknięcie mało wykorzystanej karty obniży kwotę dostępnego kredytu bez zmniejszenia kwoty kredytu, którego używasz. To może przekreślić współczynnik kredytowy i sprawić, że staniesz się bardziej ryzykownym kredytobiorcą.
4. Przeczytaj te długie umowy polityczne

Nie wszystkie karty kredytowe są sobie równe. Niektóre pobierają opłaty roczne, a inne pobierają opłaty za przelewy saldo, zaliczki gotówkowe, przekroczenie limitu kredytowego lub inne działania. Aby utrzymywać opłaty w zarządzaniu, wybierz kartę ze stawkami i strukturami opłat odpowiadającymi oczekiwanym zachowaniom. Na przykład, jeśli nie możesz uniknąć równowagi, wybierz kartę o najniższej stopie procentowej, jaką możesz znaleźć. Jeśli zamierzasz spłacać saldo każdego miesiąca, możesz poszukać karty kredytowej z programem lojalnościowym, chociaż może ona mieć wyższą stopę procentową. Również dni, w których tylko banki wydały karty kredytowe, już dawno minęły. Obecnie sprzedawcy detaliczni (zarówno internetowi, jak i cegielnie), firmy maklerskie i biura podróży to tylko niektóre z instytucji, które wydają karty kredytowe.

Aby zdecydować, która karta (lub karty) może być dla Ciebie najlepsza, musisz przeczytać i zrozumieć umowę dotyczącą karty kredytowej wystawcy. Sprawdź, jak i kiedy może wzrosnąć twoja stopa procentowa, jakie działania wiążą się z opłatami oraz w jaki sposób emitent będzie pobierał opłaty za transakcje zagraniczne. Jeśli nadal masz pytania, skontaktuj się z wystawcą telefonicznie lub online. Większość emitentów ma zasoby, które pomagają wyjaśnić umowę.
5. Używaj kart bezpiecznie

Oszustwa związane z kartami kredytowymi i identyfikacja kradzieży to główne zagrożenia. Większość posiadaczy kart nie ponosi odpowiedzialności za nieuczciwe opłaty na swoich kartach, ale nadal masz obowiązek dbać o bezpieczeństwo swoich danych. „Zapobieganie oszustwom działa najlepiej, gdy konsumenci i firmy obsługujące karty kredytowe współpracują ze sobą” – zauważa Ross.

Bądź proaktywny, aby zmniejszyć ryzyko oszustwa, przeglądając miesięczne wyciągi z kart kredytowych i częściej sprawdzając swoje konto online. Trzymaj rachunki, aby móc je porównać z miesięcznym wyciągiem i opłatami. Następnie powiadom wydawcę karty o wykryciu transakcji, których nie rozpoznajesz. I, oczywiście, natychmiast zgłaszasz zagubioną lub skradzioną kartę. Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje również powiadomienia tekstowe lub e-mailowe, gdy karta zostanie wykorzystana.
6. Maksymalizuj nagrody

Nagroda za karty kredytowe – takie jak punkty za towary, mile lotnicze lub dostęp do ekskluzywnych klubów – są popularne. Karta, która oferuje nagrody pieniężne, może również pomóc w oszczędzaniu. „Jeśli i tak zamierzasz wydawać pieniądze, równie dobrze możesz odzyskać gotówkę i zbudować z niej bogactwo” – mówi Ross.

Możesz dodać do swoich oszczędności, jeśli nagrody zostaną automatycznie zdeponowane na koncie czekowym lub oszczędnościowym, a nawet na koncie IRA, maklerskim lub 529 rachunku oszczędnościowym – jeśli twoja instytucja finansowa na to zezwoli. W ten sposób zakupy kart kredytowych mogą pomóc w osiągnięciu innych celów finansowych.
7. Strategicznie spłacaj salda

Dzięki ustawie o karcie kredytowej z 2009 roku wyciągi z kart kredytowych pokazują teraz posiadaczom kart, ile czasu zajmie im spłacenie salda, jeśli dokonają tylko minimalnej płatności – nie wspominając o tym, o ile więcej będzie to kosztować. Oczywiście, im szybciej możesz spłacić te salda, tym mniej cię to będzie kosztować. Jeśli nie możesz w pełni spłacić salda karty każdego miesiąca, sprawdź budżet, aby określić, ile możesz przeznaczyć na tę płatność, nie tracąc przy tym innych ważnych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę.

Dokonanie minimalnych płatności na jednej karcie może mieć sens, jeśli jest to część strategii spłacania najpierw kart o wyższych stopach procentowych, co prawdopodobnie pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze w czasie. A ponieważ karty kredytowe zazwyczaj pobierają wyższe stawki niż inne rodzaje długów, często warto skoncentrować się na zmniejszeniu zadłużenia karty przed spłatą innych pożyczek z dodatkowymi płatnościami, np. Kredytu hipotecznego lub samochodowego. Ponadto odsetki od kart kredytowych, w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, nie podlegają odliczeniu. To powiedziawszy, ważne jest, aby zawsze kontynuować dokonywanie co najmniej minimalnych płatności na wszystkich swoich długach, aby Twoja ocena kredytowa nie ucierpiała.

Pamiętaj, że chociaż możesz używać kart kredytowych takich jak gotówka, nie są one tylko narzędziem do transakcji. Mogą mieć wpływ na Twoje cele finansowe. Poświęć trochę czasu na rozważenie kart kredytowych w kontekście budżetu, obrazu długu i innych priorytetów finansowych, aby lepiej wykorzystać karty kredytowe na swoją korzyść. „Bądź wykształconym konsumentem” – mówi Ross. „Dowiedz się, co jest najbardziej sensowne w twojej sytuacji”.