7 porad dotyczących karty kredytowej

Karty kredytowe to sposób na życie. Pozostawienie domu bez obciążenia gotówką jest wspaniałe – a więc otrzymanie bezpłatnego biletu lotniczego lub pobytu w hotelu, zwrot gotówki lub inne nagrody tylko za wydawanie pieniędzy. Karty kredytowe są tak łatwe i wygodne w użyciu.

Ale ta wygoda ma minus: karty kredytowe mogą być źródłem kłopotów z zadłużeniem. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć rolę kart kredytowych w życiu finansowym.

„Wykorzystywane mądrze, kredyt jest ważnym narzędziem w zestawie narzędzi finansowych”, wyjaśnia Stefan Ross, wiceprezes ds. Produktów kart kredytowych w Fidelity. „Właściwe korzystanie z kart kredytowych może pomóc Ci zbudować bogactwo i uzyskać lepsze warunki pożyczki”.

Oto 7 wskazówek, które pomogą Ci bezpiecznie i efektywnie korzystać z kart kredytowych oraz pomogą Ci w pełni wykorzystać ich zalety.
1. Zwróć uwagę na całkowite miesięczne płatności długu

Wielu doradców finansowych sugeruje, że łączne miesięczne spłaty zadłużenia – w tym kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, kredyty studenckie i płatności kartą kredytową – nie powinny stanowić więcej niż jedną trzecią dochodów. Jeśli jesteś blisko tej liczby, być może będziesz musiał spłacić inne pożyczki lub uniknąć dodatkowych zakupów kartą kredytową. Posiadanie większego zadłużenia, niż możesz sobie poradzić, może zagrozić długoterminowym celom finansowym, takim jak przejście na emeryturę lub oszczędzanie na edukację dziecka w college’u.
2. Regularnie sprawdzaj raporty kredytowe

Twoje informacje kredytowe są kompilowane przez 3 agencje raportujące kredyt: TransUnion, Experian i Equifax. Ich raporty są źródłem Twojej oceny kredytowej, z której potencjalni kredytodawcy korzystają przy podejmowaniu decyzji o tym, czy pożyczyć Ci i jakie oprocentowanie naliczyć. „Twoja ocena kredytowa i historia odzwierciedlają twoją zdolność do odpowiedzialnego pożyczania” – mówi Ross. „Pożyczkodawcy stosują stosunek ryzyka do zysku w oparciu o historię kredytową”.

Raporty kredytowe zawierają całkowitą kwotę, którą jesteś winien; czy płacisz rachunki na czas; jakiego rodzaju kredytów używasz, takich jak karty kredytowe, kredyty hipoteczne i inne pożyczki; i ile nowych zapytań kredytowych zainicjowałeś. Błędy w którejkolwiek z tych informacji mogą prowadzić do niższej oceny kredytowej, co może uniemożliwić uzyskanie atrakcyjnych stóp procentowych lub w ogóle zaciągnięcie pożyczki.

Dlatego ważne jest, aby co roku sprawdzać raport, aby sprawdzić błędy. Możesz poprosić o bezpłatną kopię każdego z 3 raportów raz w roku na stronie AnnualCreditReport.comOpens in a new window . Lub, dla bardziej regularnego monitorowania, przeglądaj jeden raport z każdej agencji co 4 miesiące. Masz również prawo do bezpłatnego raportu, jeśli odmówiono Ci kredytu.
3. Płać na czas i dokładnie zastanów się nad zamknięciem kart, których nie używasz

Najważniejszymi czynnikami w raporcie kredytowym są: stosunek zadłużenia do dostępnego kredytu, wykorzystanie kredytu oraz historia płatności. Utrzymanie niskiego poziomu zadłużenia i dokonywanie płatności na czas sprawia, że ​​stajesz się bardziej atrakcyjny dla kredytodawców.

Ale to nie tylko negatywne działania – takie jak brak płatności lub duża równowaga – mogą uszkodzić Twój kredyt. Anulowanie starszej karty może również obniżyć zdolność kredytową. Powód: pożyczkodawcy dbają o twoją historię kredytową, a im dłużej ta historia, tym lepiej.

Stosunek dostępnego kredytu do kwoty, z której obecnie korzystasz, jest kolejnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Zamknięcie mało używanej karty obniży dostępną kwotę kredytu bez zmniejszania kwoty wykorzystywanego kredytu. To może zniekształcić Twój współczynnik kredytowy i sprawić, że będziesz wyglądać jak bardziej ryzykowny kredytobiorca.
4. Przeczytaj te umowy dotyczące długiej polityki

Nie wszystkie karty kredytowe są takie same. Niektóre pobierają opłaty roczne, podczas gdy inne pobierają opłaty za transfery salda, zaliczki gotówkowe, przekroczenie limitu kredytowego lub inne działania. Aby utrzymać opłaty w rozsądnym zakresie, wybierz kartę ze stawkami i strukturami opłat, które pasują do oczekiwanego zachowania. Na przykład, jeśli nie możesz uniknąć równowagi, wybierz kartę o najniższym oprocentowaniu, jaką możesz znaleźć. Jeśli zamierzasz spłacić saldo każdego miesiąca, możesz poszukać karty kredytowej z programem nagród, choć może ona mieć wyższą stopę procentową. Minęły również czasy, kiedy tylko banki wydawały karty kredytowe. Obecnie sprzedawcy detaliczni (zarówno online, jak i cegły i zaprawy), firmy maklerskie i biura podróży to tylko niektóre z instytucji, które wydają karty kredytowe.

Aby zdecydować, która karta (lub karty) może być dla Ciebie najlepsza, musisz przeczytać i zrozumieć umowę dotyczącą polisy karty kredytowej emitenta. Sprawdź, jak i kiedy twoja stopa procentowa może wzrosnąć, jakie działania wiążą się z opłatami i jak wystawca będzie pobierał opłaty za transakcje zagraniczne. Jeśli nadal masz pytania, zwróć się do wystawcy telefonicznie lub online. Większość emitentów ma zasoby, które pomogą wyjaśnić umowę.
5. Bezpiecznie używaj kart

Oszustwa związane z kartami kredytowymi i kradzież tożsamości to główne zagrożenia. Większość posiadaczy kart nie ponosi odpowiedzialności za fałszywe opłaty na swoich kartach, ale nadal masz obowiązek chronić swoje dane. „Zapobieganie oszustwom działa najlepiej, gdy konsumenci i operatorzy kart kredytowych współpracują ze sobą” – zauważa Ross.

Bądź proaktywny, aby zmniejszyć ryzyko oszustwa, przeglądając miesięczne wyciągi z karty kredytowej i częściej sprawdzając konto online. Zachowaj rachunki, aby móc je porównać z miesięcznym wyciągiem i opłatami. Następnie powiadom swojego wystawcę karty, jeśli zauważysz transakcje, których nie rozpoznajesz. I oczywiście natychmiast zgłasza zgubioną lub skradzioną kartę. Wiele firm obsługujących karty kredytowe oferuje również powiadomienia tekstowe lub e-mail, gdy karta została użyta.
6. Maksymalizuj nagrody

Nagrody kart kredytowych – takie jak punkty na towary, mile lotnicze lub dostęp do ekskluzywnych klubów – są popularne. Karta, która oferuje nagrody pieniężne, może również pomóc Ci zaoszczędzić. „Jeśli i tak zamierzasz wydawać pieniądze, równie dobrze możesz odzyskać pieniądze i zbudować z nich bogactwo” – mówi Ross.

Możesz zwiększyć swoje oszczędności poprzez automatyczne wpłacanie nagród na konto czekowe lub oszczędnościowe, a nawet na konto IRA, pośrednictwo lub 529 konto oszczędnościowe – jeśli Twoja instytucja finansowa na to zezwala. W ten sposób zakupy kartą kredytową mogą rzeczywiście pomóc Ci osiągnąć inne cele finansowe.
7. Spłacaj salda strategicznie

Dzięki ustawie o kartach kredytowych z 2009 r. Wyciągi z kart kredytowych pokazują teraz posiadaczom kart, jak długo potrwa spłata salda, jeśli dokonają jedynie minimalnej płatności – nie wspominając o tym, ile jeszcze będzie kosztować. Oczywiście, im szybciej możesz spłacić te salda, tym mniej będziesz musiał spłacić dług. Jeśli nie możesz zapłacić salda karty w całości każdego miesiąca, przejrzyj swój budżet, aby określić, ile możesz przeznaczyć na tę płatność bez poświęcania innych ważnych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę.

Dokonywanie minimalnych płatności na jednej karcie może mieć sens, jeśli jest to część strategii spłacania najpierw kart o wyższym oprocentowaniu – co prawdopodobnie pozwoli zaoszczędzić pieniądze w miarę upływu czasu. A ponieważ karty kredytowe zazwyczaj pobierają wyższe stawki niż inne rodzaje zadłużenia, często warto skupić się na zmniejszeniu zadłużenia karty przed spłatą innych pożyczek za pomocą dodatkowych płatności, takich jak kredyt hipoteczny lub samochodowy. Ponadto odsetki od kart kredytowych, w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, nie podlegają odliczeniu. To powiedziawszy, ważne jest, aby zawsze dokonywać przynajmniej minimalnych płatności z tytułu całego zadłużenia, aby Twoja ocena kredytowa nie ucierpiała.

Pamiętaj, że chociaż możesz używać kart kredytowych jak gotówki, nie są one tylko narzędziem do transakcji. Mogą mieć wpływ na Twoje cele finansowe. Poświęć trochę czasu na rozważenie kart kredytowych w kontekście budżetu, zdjęcia zadłużenia i innych priorytetów finansowych, abyś mógł lepiej wykorzystać karty kredytowe na swoją korzyść. „Bądź wykształconym konsumentem”, mówi Ross. „Dowiedz się, co jest najbardziej sensowne dla twojej sytuacji”.